Kupovina nekretnine često podrazumijeva uzimanje stambenog kredita, ali proces ne završava samo dogovorom između kupca i prodavca. Ključan korak u stambenom kreditiranju je procjena nekretnine, koja omogućava banci da donese informisanu odluku o visini kredita koji može odobriti. Procjena ima direktan uticaj na iznos kredita, uslove otplate i finansijsku sigurnost kako banke, tako i kupca.
Zašto je procjena ključna za stambene kredite?
Banka koristi procjenu nekretnine kao osnovu za izračunavanje maksimalnog iznosa kredita koji može odobriti. Nekretnina koja se kupuje služi kao osiguranje (hipoteka) za kredit, pa banka mora biti sigurna da vrijednost nekretnine pokriva rizik posuđivanja novca. Procjena odgovara na nekoliko važnih pitanja:
- Kolika je stvarna tržišna vrijednost nekretnine?
Procjena osigurava da je vrijednost nekretnine realna i u skladu s tržišnim standardima. - Koliki iznos kredita je sigurno odobriti?
Na osnovu procijenjene vrijednosti, banka obično odobrava 80-90% iznosa kroz stambeni kredit, dok kupac mora obezbijediti sopstveno učešće za preostali dio ili razliku pokriti gotovinskim kreditom za učešće.
Kako procjena utiče na odobrenje kredita?
Procjena nekretnine direktno određuje maksimalan iznos kredita. Na primjer, ako je procijenjena vrijednost nekretnine 100.000 €, a banka odobrava 80% kroz kredit, maksimalan iznos kredita iznosi 80.000 €. Ukoliko je dogovorena cijena sa prodavcem viša od procijenjene vrijednosti, razliku između cijene i iznosa kredita moraćete sami pokriti.
Primjer:
- Dogovorena cijena: 120.000 €
- Procijenjena vrijednost: 100.000 €
- Maksimalan iznos kredita (80% LTV): 80.000 €
Razliku od 40.000 € (20.000 € razlika u cijeni + 20.000 € učešće) moraćete sami obezbijediti. Ako unaprijed ne planirate ovu razliku, to može značajno opteretiti Vaš budžet i dovesti do finansijskih problema.
Kako procjena štiti Vas i banku?
Procjena nekretnine ima važnu ulogu u zaštiti svih učesnika u procesu:
- Zaštita banke:
Banka osigurava da kredit ne premašuje vrijednost nekretnine, čime smanjuje rizik gubitka u slučaju da kupac ne može vraćati kredit. - Zaštita kupca:
- Procjena smanjuje rizik preplaćivanja. Ako je procjena niža od dogovorene cijene, kupac ima argumente za pregovaranje s prodavcem ili razmatranje drugih opcija.
- Pomaže u realnom finansijskom planiranju. Znate koliko sredstava treba da obezbijedite iz vlastitog budžeta prije zaključivanja kupoprodajnog ugovora.
- Dugoročna sigurnost:
Kupovinom nekretnine po realnoj tržišnoj vrijednosti smanjujete rizik gubitka novca u budućnosti, na primjer, prilikom njene prodaje.
Šta ako procjena nije povoljna?
Ako je procijenjena vrijednost niža od dogovorene cijene, imate nekoliko opcija:
- Pregovaranje: Možete pregovarati sa prodavcem o snižavanju cijene na osnovu procjene.
- Dodatna sredstva: Ako imate mogućnost, možete povećati sopstveno učešće kako biste pokrili razliku.
- Dodatna hipoteka: Dodatnom nekretninom kao hipotekom povećavate iznos kredita jer ukupna procijenjena vrijednost omogućava pokrivanje cijele kupoprodajne cijene.
- Promjena plana: U slučaju velikih razlika, možda je bolje razmotriti kupovinu druge nekretnine s povoljnijom procjenom.
Procjena nekretnine je najbitniji korak u procesu stambenog kreditiranja. Ona osigurava da vrijednost nekretnine opravdava iznos kredita, što smanjuje rizik za banku i omogućava kupcu da izbjegne finansijske poteškoće. Bez obzira na dogovorenu cijenu, procjena pruža realnu sliku tržišne vrijednosti i pomaže da donesete informisane odluke.
Zato, prije nego što započnete proces kupovine nekretnine i podnesete zahtjev za kredit, osigurajte da imate profesionalnu asistenciju uz tim Kreditiranje.me.
Kontaktirajte s nama putem telefon 067 167 305 i zakazite besplatne konsultacije.