Kada uzimate kredit, često nije dovoljno samo da imate stabilna primanja i dobru kreditnu istoriju – banka može zahtijevati dodatne garancije kako bi bila sigurna da će dug biti vraćen. Tada se najčešće kao obezbjeđenje uključuju sudužnik ili žirant.
Iako na prvi pogled djeluju slično, između njih postoje ključne razlike koje mogu imati ozbiljne posljedice po finansije i kreditnu sposobnost. Ako Vas neko zamoli da budete sudužnik ili žirant, važno je da razumijete šta ta uloga podrazumijeva i kakve rizike nosi.
Ko je sudužnik?
Sudužnik je osoba koja zajedno sa glavnim dužnikom preuzima obavezu vraćanja kredita. Za razliku od žiranta, sudužnik je od prvog dana jednako odgovoran za dug – banka može tražiti otplatu od njega bez potrebe da prethodno potražuje dug od glavnog dužnika.
Ključne karakteristike sudužnika:
✔ Aktivno učestvuje u kreditu, a njegovi prihodi se uzimaju u obzir prilikom odobravanja kredita.
✔ Ima istu pravnu odgovornost kao i glavni dužnik.
✔ Ako glavni dužnik prestane da plaća rate, banka odmah može preći na sudužnika.
✔ Kredit se evidentira u kreditnom izvještaju sudužnika, što može ograničiti njegovu mogućnost budućeg zaduživanja.
Primjer iz prakse
Klijent kupuje stan, ali njegova primanja nisu dovoljna za kredit koji mu je potreban. Njegova supruga postaje sudužnik, što znači da banka računa i njena primanja prilikom odobrenja kredita. Ako klijent iz bilo kog razloga prestane da otplaćuje kredit, banka može odmah tražiti cijeli iznos od sudužnika, tj. njegove supruge, bez dodatnih procedura.
Ko je žirant?
Žirant je osoba koja garantuje za kredit, ali njegova obaveza nastupa tek ako glavni dužnik ne bude u stanju da ga otplati. To znači da je njegova odgovornost sekundarna – banka prvo pokušava da naplati dug od glavnog dužnika, a tek kada to ne uspije, obraća se žirantu.
Ključne karakteristike žiranta:
✔ Sekundarna odgovornost – banka ga ne može odmah teretiti za dug.
✔ Kredit se ne vodi kao dug žiranta, osim ako dođe do problema s otplatom.
✔ Banka mora prvo iscrpiti sve mogućnosti naplate od dužnika prije nego što pređe na žiranta.
✔ Iako djeluje sigurnije od sudužništva, može nositi ozbiljne rizike ako dužnik ne vraća kredit.
Primjer iz prakse
Klijent aplicira za kredit za renoviranje kuće, ali mu banka traži dodatnu garanciju. Njegov brat pristaje da bude žirant, računajući da neće morati da vraća dug. Međutim, nakon nekoliko godina, klijent upada u finansijske probleme i prestaje da plaća rate. Banka pokušava izvršiti naplatu od njega, ali kako nema dovoljno sredstava, obaveza prelazi na žiranta, klijentovog brata, koji sada mora otplaćivati kredit koji nije ni koristio.
Koja opcija nosi veći rizik?
Biti sudužnik daleko je rizičnije jer ste od početka podjednako odgovorni za dug kao i glavni dužnik. Ako on prestane da plaća, banka se odmah može obratiti sudužniku bez ikakve prethodne procedure.
S druge strane, žirant formalno preuzima odgovornost tek ako dužnik ne vraća dug. Ipak, ako do toga dođe, posljedice mogu biti jednako ozbiljne – žirant može završiti u dugovima, a njegova imovina biti predmet prinudne naplate.
Šta treba uzeti u obzir prije nego što pristanete na ulogu sudužnika ili žiranta?
✔ Pažljivo procijenite svoju finansijsku situaciju – da li možete sebi priuštiti da otplaćujete dug ako dužnik ne bude u mogućnosti?
✔ Pročitajte ugovor detaljno – ne potpisujte ništa prije nego što se uvjerite u sve obaveze koje preuzimate.
✔ Savjetujte se sa pravnikom ili finansijskim stručnjakom – bolje je biti siguran nego se kasnije suočiti s ozbiljnim problemima.
✔ Razmislite o odnosu sa dužnikom – da li mu vjerujete dovoljno da preuzmete rizik?
Ako razmišljate o tome da postanete sudužnik ili žirant, budite izuzetno oprezni. Sudužnik snosi punu odgovornost za dug zajedno sa glavnim dužnikom, dok žirant postaje odgovoran tek ako dužnik ne plaća, ali to i dalje može imati ozbiljne posljedice.
U oba slučaja, vaša odluka može značajno uticati na vašu finansijsku budućnost. Zato, prije nego što stavite potpis na kreditni ugovor, dobro razmislite – jer preuzimanje tuđeg duga može postati Vaš teret koji traje godinama.
💡 Želite saznati više o kreditima i finansijskim odlukama? Posjetite naš blog Blog – kreditiranje.me i informišite se na vrijeme ili još jednostavnije, pozovite nas na 067 167 305 i zakažite besplatne konsultacije!