Prijevremena otplata kredita može zvučati kao idealno rješenje – brže se oslobađate duga, smanjujete ukupnu kamatu i osjećate finansijsko olakšanje. Međutim, da li je uvijek tako jednostavno? I šta se zapravo dešava sa kamatom kada odlučite da prijevremeno otplatite dio svog kredita?
Smanjenje kamate – istina, ali uz određene uslove
Kod većine kredita, posebno onih sa anuitetskim planom otplate, najveći dio kamate se plaća u prvim godinama otplate. To znači da, ako ste već otplatili veći broj rata, veći dio kamate je već naplaćen, a prijevremenom otplatom najviše smanjujete preostali iznos glavnice.
Ako prijevremeno otplatite dio kredita, to se može odraziti na:
- Skraćenje roka otplate, uz zadržavanje istog iznosa mjesečne rate (što znači da ukupno plaćate manje kamate)
- Smanjenje mjesečne rate, uz zadržavanje istog roka otplate (ukupna kamata se smanjuje u manjoj mjeri)
Šta je bolje – skratiti rok ili smanjiti ratu?
Ako Vam je cilj da platite što manje ukupne kamate, efikasniji izbor je skraćenje roka otplate. Tako „uštedite“ na kamati koju biste inače platili tokom preostalih godina otplate.
S druge strane, ako želite da olakšate mjesečni budžet, smanjenje rate je bolja opcija – i dalje ćete uštedjeti nešto na kamati, ali ćete imati više prostora u kućnom budžetu svakog mjeseca.
Da li banka naplaćuje naknadu za prijevremenu otplatu?
Banke su u većini slučajeva ukinule ili značajno smanjile naknade za prijevremenu otplatu kredita. Ipak, postoji mogućnost da banka u ugovoru predvidi određene uslove pod kojima može naplatiti ovu naknadu, naročito ako do prijevremene otplate dođe u prvim godinama otplate kredita.
Zato je važno provjeriti uslove u Vašem ugovoru ili se direktno konsultovati sa bankom prije donošenja odluke.
Ključni savjeti prije prijevremene otplate
- Provjerite ugovor – pogledajte da li postoji naknada i pod kojim uslovima
- Konsultujte se sa bankom – zatražite simulaciju otplate uz prijevremenu uplatu
- Planirajte strategiju – da li Vam je važnije smanjiti mjesečne obaveze ili ukupnu kamatu
- Pazite na tajming – najveća ušteda na kamati se postiže ako otplatite dio kredita u ranijim godinama otplate.
Prijevremena otplata kredita je odlična finansijska strategija – ako znate kako je pravilno iskoristiti. Informišite se i donesite odluku koja je najbolja za Vašu situaciju ili nas jednostavno kontaktirajte putem telefona +382 67 167 305, email-a infocf@kreditiranje.me.