Pri apliciranju za stambeni kredit, jedna od osnovnih stvari koje banka zahtijeva jeste učešće – određeni procenat vrijednosti nekretnine koji morate obezbijediti unaprijed. Učešće pokazuje banci da ste ozbiljan kupac i smanjuje njen rizik.
Mnogi smatraju da je jedini način da se obezbijedi učešće prethodna štednja, međutim, to nije tačno. Banke prihvataju više opcija, a u nastavku ćemo objasniti svaku od njih – kako funkcionišu, koje su prednosti i šta je potrebno da biste ih iskoristili.
- Sopstveno učešće (keš) – najčešći i najpovoljniji način
Ovo je tipični i najpovoljniji način obezbjeđivanja učešća. Banke obično zahtijevaju između 10% i 20% vrijednosti nekretnine, u zavisnosti od Vašeg kreditnog profila.
✅ Prednosti:
- Smanjuje iznos stambenog kredita koji uzimate, te samim tim i ukupan iznos kamate koju plaćate
- Povećava šanse za odobrenje kredita
❌ Nedostaci:
- Potrebno je imati dovoljno ušteđenog novca
- Oduzima dio kapitala koji ste možda planirali za druge troškove
📌 Kako obezbijediti keš učešće?
Ako nemate dovoljno ušteđenog novca, razmislite o prodaji druge imovine, pozajmici od porodice ili dodatnim izvorima prihoda.
- Keš kredit za učešće – kada nemate gotovinu
Ukoliko nemate ušteđen novac za učešće, postoji mogućnost da uzmete keš kredit i njime finansirate učešće. Ovo može biti praktično rješenje, ali je važno voditi računa o dodatnim troškovima.
💡 Kako funkcioniše?
- Aplicirate za keš kredit u banci
- Taj novac koristite kao učešće za stambeni kredit
- Istovremeno otplaćujete dva kredita – keš kredit i stambeni kredit
✅ Prednosti:
- Omogućava kupovinu nekretnine iako nemate štednju
- Nema potrebe da se odričete druge imovine
❌ Nedostaci:
- Povećava ukupnu mjesečnu ratu jer plaćate dva kredita istovremeno
- Može smanjiti Vašu kreditnu sposobnost
- Ukupni troškovi kredita su veći zbog dodatne kamate
📌 Da li je keš kredit za učešće dobra opcija?
Zavisi od Vaše finansijske situacije. Ako imate dovoljno prihoda da podnesete otplatu oba kredita, ovo može biti korisno rješenje. Međutim, važno je da pažljivo izračunate ukupan iznos mjesečnih obaveza kako biste izbjegli preveliko finansijsko opterećenje.
- Dodatna nekretnina kao učešće – kada nemate keš
Ako nemate gotovinu za učešće, banka može prihvatiti drugu nekretninu kao dodatnu hipoteku. Ovo znači da pored nekretnine koju kupujete, banka uzima još jednu nekretninu kao obezbjeđenje kredita.
💡 Kako funkcioniše?
- Vi (ili član Vaše porodice, prijatelj, kolega ili drugo lice zainteresovano za davanje saglasnosti za korištenje nekretnine kao sredstva obezbjeđenja) posjedujete drugu nekretninu
- Ta nekretnina se stavlja pod hipoteku zajedno sa novokupljenom nekretninom
- Na taj način izbjegavate obavezno keš učešće
✅ Prednosti:
- Omogućava kupovinu nekretnine bez keš učešća
- Ne morate uzimati dodatni keš kredit
- Možete zahtijevati brisanje hipoteke s dodatne nekretnine nakon otplate dijela kredita koji se odnosi na sopstveno učešće, čime ona ne mora ostati pod hipotekom tokom čitavog perioda otplate kredita.
❌ Nedostaci:
- Banke će zahtijevati da dodatna nekretnina ispunjava određene uslove (lokacija, tržišna vrijednost, pravni status), koje se očekuje i od hipoteke upisane na novokupljenoj nekretnini
- Povećana složenost i troškovi – Postupak upisa dvije hipoteke može biti administrativno složeniji i skuplji zbog dodatnih troškova kao što su procjena vrijednosti nekretnina, notarske izjave, upis hipoteke u Katastar, polise osiguranja nepokretnosti i naknada za izdavanje lista nepokretnosti
- Ograničena mogućnost refinansiranja – Hipoteka upisana na nepokretnost čini prodaju iste značajno otežanom
Koja opcija je najbolja za Vas?
✅ Imate keš? – Sopstveno učešće je najpovoljnija opcija.
✅ Nemate ušteđen novac, ali imate stabilne prihode? – Keš kredit za učešće može biti opcija, ali pažljivo proračunajte svoje obaveze.
✅ Imate drugu nekretninu? – Možete je iskoristiti kao učešće i izbjeći potrebu za gotovinom.
U svakom slučaju, najbolje je da se konsultujete s kreditnim posrednikom kako biste pronašli najisplativije rješenje za Vašu situaciju.
💡 Potrebna Vam je pomoć oko odabira opcije i procesa apliciranja za kredit? Kontaktirajte s nama na 067 167 305 i zajedno ćemo pronaći najbolje rješenje za Vašu kupovinu nekretnine!